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今天顺保妈妈想和您聊的话题是“网红百万医疗险是什么？它适合我们每个人吗？怎么挑选一款百万医疗险产品”。
在《一次性聊透什么是商业医疗险？看完后您再考虑要不要拥有它吧》的文章中，顺保妈妈和大家讲解了什么是商业医疗险以及它的作用。其中提到商业医疗险常见分类体系中有一种叫做百万医疗险的。今天我就和大家聊聊它吧。那为什么要先和大家讲这类产品呢？这是因为百万医疗险目前是保险界中的网红。很多人第一次接触到商业医疗险可能都是从这个产品开始的。“保费几百块，保额几百万”这就是保险公司吸引客户购买这类产品的广告语。那它到底是不是像保险公司宣传的那么好呢？今天就让我带您一起认识一下它吧。
1、什么是百万医疗险？
百万医疗险是商业医疗险的一个大的类别，它属于健康险的一种。那为什么叫百万医疗险呢？是因为它的保额超过了百万（一般都有~万），有的产品还指定了一些特定疾病的附加责任，一旦发生这些特定疾病的风险，其保额就会翻倍，总保额最高能到万。所以保险公司就给这类产品起了一个很诱人的名字-百万医疗险。反过来再看这类产品的保费却是很便宜的。以30~40岁人群来举例，每年的保费几百元就可以拥有它了。所以百万医疗险就是用最低的保费来覆盖最大就医支出风险的保障产品。它是一种有极高杠杆率的保险产品。
百万医疗险产品最早出现在年，到今天已经走过了6个年头了。它诞生的初衷就是来解决我们住院看病贵的问题。大家都知道一句话“没什么别没钱，有什么别有病”。这句话很现实地反映出我们看病贵，看不起病的现状。虽然我们都有医保，但是平时小病小灾的还可以应对，一旦罹患了重大疾病，需要住院治疗，那花费的钱就不能以百或者千这种单位来计算了。动辄几万，几十万甚至是上百万的住院费，让我们每个工薪阶层都胆战心惊。所以百万医疗险就横空出世了，它的确可以大大地缓解我们住院就医高额医疗支出的压力，让我们不再有得病没钱治的担忧。
2、百万医疗险几个认知上的误区。
误区1：购买了百万医疗险一旦出险，我就可以获得百万的赔偿
百万医疗险是一款报销型的保险，也就是我们常说的实报实销。您住院花费了多少，保险公司就这个基础上计算出来应该给您报销部分的金额，赔付保险金给您。我们以带医保投保百万医疗险为例（也可以不带医保投保）。大白患病，住院期间花费了45万元，康复出院后医保给他报销了31.5万元，如果没有购买百万医疗险，那他需要自付13.5万元。如果购买了百万医疗险，那保险公司在扣除了1万元的免赔额后再赔付他12.5万元。大家可以看到大白所有获得的赔付金加起来不可能超过他的总花费。所以购买了百万医疗险不等于有成为百万富翁的机会。
误区2：百万医疗险每年保费几百块好便宜呀。
百万医疗险成为网红产品最大的一点就是保费便宜，每年的保费也就是几百块（30~40岁）。这是我们每个人都能负担得起的。但是真的是这么便宜吗？其实不然，百万医疗险的保费是呈现两头大中间小的形状，它是和被保险人的年龄有很大关系的。20岁以前和50岁之后每年的保费都很贵，尤其是50岁以后，每年的保费随着年龄的增长也快速地增加，过千或大几千的现象很普遍。另外如果不带医保投保百万医疗险，那每年的保费就要比带医保投保的人贵上不少。所以产品宣传的每年保费几百都只是一种宣传手段罢了。还有一点要提醒大家，百万医疗险是一个商品，是商品就可能会涨价，所以现有产品的费率表不是固定不变的。
误区3：有了百万医疗险，医院看病都可以报销，不用花钱啦！
这个错误的认知可能是所有不熟悉百万医疗险的人都会有的。大家看到其名字带有医疗险就认为它可以帮我们报销一切我们就医的支出。如果有这个想法，那我只能说您想多了。保险公司也不是傻子，怎么可能有这么好的事情呢。
首先，百万医疗险的本质是一种住院报销型产品。请注意是住院，它不承担普通门诊责任，只有和住院相关的门诊治疗费用才有机会报销（一般住院前7天和出院后30天内的门诊费用），日常普通门诊费用是不能报销的。当然也不是所有的门诊费用都不能报销，通常有以下四类门诊特殊病治疗费用是可以报销的。
1.门诊癌症治疗
2.门诊肾透析
3.器官移植门诊排异反应治疗
4.门诊手术
除了这些以外，只有住院产生的费用才可以报销。这又分成了常规疾病的住院例如阑尾炎住院，和特定疾病的住院例如癌症住院。所以百万医疗险在行业中又被称为住院医疗险。
还有一点要特别注意的是，百万医疗险只负责它指定重大疾病的赔付责任，一般疾病和意外医疗产生的费用在赔付时还有一个免赔额，这个免赔额一般是1万元。也就是说普通生病住院在扣除了社保报销的费用后，如果不够1万元的花费，那即使您购买了百万医疗险也是没有办法报销全部花费的。这一点就破灭了很多人希望无论大小毛病就医，都能全额报销的预期。也进一步凸显了百万医疗险是一种覆盖特定重大疾病大额医疗支出风险的保障产品，它对您普通就医需求没有什么帮助，如果您对覆盖普通就医支出风险有很高的预期，那可以继续
