A：保险公司就是个大骗子！我姐前两年买了保险，今年不幸得了大病，花了十多万，明明买的重疾险，保险公司却说不属于条款约定的重大疾病范围，拒绝理赔！
B：我帮爸爸买过一份保险，每年交一千多，买的时候说，所有的病都会保，只要是住院就会报销。
后来爸爸真病了，找业务员才知道，报销只有特定的几种病。有的业务员卖保险的时候说的天花乱坠，真有事了，才知道被坑！
最近，小致收到了很多朋友对保险的各种吐槽，大多都涉及理赔问题。
尽管大家都有保险需求，但是一看到各类保险理赔纠纷事件层出不穷，就又对保险敬而远之了。
所以今天小致就来教大家几招，将理赔纠纷扼杀在购买初期！
01
导致理赔纠纷的三大原因
要明白如何避免发生理赔纠纷，首先需要了解到底是什么原因导致了理赔纠纷的发生，我总结了三个方面：
1、对保险产品有不切实际的期望
保险公司方面
一方面是条款制定中的问题。
许多保险条款设计得过于复杂，导致很多客户对条款的理解与保险公司所表达的意思有偏差。
第二个方面是销售过程中的问题。
大部分代理人为了自己的佣金利益或者专业水平限制，往往做出以偏概全、避重就轻的保险产品解读，给消费者营造出一种所售产品非常完美的假象，例如意外险，许多客户认为只要是意外就能获得理赔，其实是有非常多的免责条款限制的。
用户自身方面
首先，用户的基础法律、保险知识淡薄，忽视或无视保险合同。
许多人认为销售的承诺等同于保险公司的承诺，而忽略了合同的重要性，实际上关于保险的保障责任和除外责任合同会写得清清楚楚。
但是客户往往会选择性的忽视，导致自己都不是很清楚自己所购买保险的具体情况，实际上这是客户对自己的不负责任。
其次，用户不了解理赔条件，认为重疾一旦确诊就赔付，意外险什么意外都赔等等。
比如，重疾的赔付实际上是有很多小条件的，例如有的是给出一些条件满足一部分才给赔钱；有的是得了XX疾病只有做了XX手术才给赔钱；还有的是要过了一段时间的生存期才给赔钱。
同时，用户在投保环节不谨慎，盲目信任代理人。不少投保人接触保险都是身边亲友在从事保险业务，所以对他们无条件的信任。
但其实很多代理人自己都不是很清楚保险产品，有的代理人可能从事了数十年的保险工作，所以自夸是权威专家，但其实这只是伪专业的，只能说明他销售做得好，因为坚持的原动力还是保费的提成。
2、不做如实告知，隐瞒病史
有的人明明身体有问题，但是因为怕被拒保，加上小部分无良代理人的不切实际的承诺，便心存侥幸心理隐瞒病情，错误地认为保险公司不会去查病史或者查不到记录。
甚至有的还对于保险公司查自己的隐私怀有一定的质疑和抵抗心理，觉得保险公司凭什么能查自己的个人信息呢？
但实际上，投保前都可是你亲手填的授权书啊！！！
3、以为两年不可抗辩条款就是保障
许多保险代理人在销售保险的时候会提到两年不可抗辩条款，一般他们会这么解释：购买保险以后，根据法律规定，两年以后一旦出险，无论什么情况保险公司都必须理赔。
可是实际上，我们来看下这个条款，它出现在新《保险法》的第十六条。
这个条款指的是两年后保单继续存在，并没有提到保证理赔，这完全是两个不同的概念。
也就是说如果存在未如实告知的情况，并被发现，即使保单过了两年，保险公司依然可能会拒赔。
02
对症下药解决理赔问题
知道了理赔难、理赔纠纷产生的原因，我们也就可以对症下药了。
1、不隐瞒既往病史
保险公司对于既往病史的要求非常严格，保险条款和投保单上也有明确的如实告知的要求。
如果客户故意隐瞒病史，不如实告知，那么保险公司有权解除合同，或者在客户理赔时拒赔。
其实生过病并不代表肯定会被拒保，只有如实告知了，保险公司才能根据你的真实情况做出准确的判断。
而且，现在保险公司的设计也越来越人性化了，有些公司规定，加费的保单一年或两年后可以根据新的身体状况重新要求核保等等。
2、看清保障责任
说起来别不信，很多人对于自己买了什么保险，能管什么用，并不十分清楚。只懵懂得以为，我买了保险，出了事，保险公司就得赔，否则就是欺骗。
比如有的人买的明明是重疾险，合同条款里也明明白白写了重疾险的范围和种类，可是做个阑尾炎手术住了一周院就要求保险公司理赔。
也有的人明明买的是意外医疗，结果感冒发烧也要去索赔，想想保险公司也是够冤枉。
3、避开疾病等待期
保险等待期是保险公司免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。
等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得理赔的行为。
目前国内所有的健康险产品都设有疾病等待期，比如90天或天，对于这个期间内出的保险事故，保险公司是不赔的。
所以，对于不是特别急需就医的状况，小致建议过了等待期再就医就诊（当然，不鼓励大家为了获赔而延误病情或者恶意投保啊）。
4、看清除外责任
除外责任是对保障项目的免责。现在很多人只关心保险责任，却忽视了免除责任。而这也正是理赔纠纷高发的原因之一，用户说我买了意外医疗险，可是为什么蹦极受伤不能赔。
保险公司说，条款里明明写了蹦极这样的高风险运动是除外的，当然不能赔。
双方都觉得冤。
所以，在购买保险之前，一定要搞清楚哪些是属于责任免除的。比如，意外险里面通常对攀岩、蹦极、潜水等高风险运动免责；
医疗险一般都不含牙科、不孕不育和美容保健类项目/费用；对于因艾滋病引起的重疾责任通常也属于免责范围。
5、医院
医院，特别要注意两点：一是，通常医院在二级或二级以上，有的还对床位具有一定的要求，且康医院、医院、医院、医院等都不包含在内。
医院，如果包含，是否对出境日期有明确要求，国外就医标准如何折算。
如果你买的保险里明确说了只医院，那么你在香港发生的住院治疗费用自然是不能获得理赔的。
6、尽早通知保险公司
提前通知保险公司，一方面可以让保险公司尽早介入，更早地对客户病情进行了解，同时也能对恶意索赔进行风险控制和管理。
另外，提前通知也有助于客户尽早拿到理赔金。根据保险法的规定，保险公司需要在接到报案通知后的一定时间内（如5日）作出核定，同时需在核定后的一定时间内（如10日）作出支付理赔金的通知。
因此，一旦出现理赔，立即通知保险公司，不仅是客户应尽的义务，也是对自己权利的保护。
现在保险公司一般都开通了热线、
